Mar 31 2014

Rahastosijoittaminen – opas alkuun

Rahastosijoittaminen on turvallisempaa kuin osakesijoittaminen. Tavallinen perustallaaja voi hieman säästöjä kerättyään laittaa rahan poikimaan pankin rahastoon. Rahastoja on monenlaisia ja huolellinen rahastosijoittaja ei selviä paljoa helpommalla kuin osakesijoittaja, sillä rahastosijoittamisessa on monia sudenkuoppia. Vältä ainakin seuraavat.

Isoon finanssitaloon ei voi aina luottaa

Tuore tutkimus yllättää. Vaikka usein ajatellaa, että isoilla finanssitaloilla, kuten tutuimmilla pankeillamme, on käytössään vakuuttavin asiantuntijakaarti, käytännössä näin ei näyttäisi olevan. Isojen pankkien rahastot ovat keskimäärin tehottomampia kuin pienten rahastoyhtiöiden vastaavat. Vuosien varrella hyvin menestyneitä pieniä rahastoyhtiöitä ovat esimerkiksi Aurator, PYN, Odin, Hiisi, WIP ja Seligson.

Continue reading


Jan 20 2013

Luottokortit

Luottokortti on tavallisin tapa saada joustavuutta arjen hankintojen maksamiseen. Luottokortti on ikään kuin pankkikortti, jota voi käyttää sittenkin kun omat varat ovat loppu: luottokortilla ostetaan lainaksi, ja lainasta maksetaan sen myöntäjälle korko. Luottokortilla maksettaessa varat eivät siis siirry välittömästi myyjän tilille, vaan saa maksuaikaa tuotteille luoton myöntäjältä.

Maksuaikaa myöntävät luottoyhtiöt, ja luottokortteja voi yleisesti hakea pankeista. Luottoyhtiöt rahoittavat toimintansa luotoista saatavilla koroilla ja luottokorttimaksuilla.

Luottokortti käy maksuvälineenä useimmissa liikkeissä niin nettiympäristössä kuin perinteisissäkin kaupoissa. Suomessa luottokortin käyttämisestä ei tavallisesti peritä erillisiä maksuja.

Luottokortti vs. kulutusluotto

Myös luottokortti on kulutusluottoa, eli jotain käyttötarkoitusta varten myönnettyä lainaa. Luottokorttien korot ja kulut ovat kuitenkin yleensä edullisia verrattuina perinteisiin kulutusluottoihin. Myös luottorajat ovat pienempiä; kun remonttia varten kulutusluottoa haetaan vaikka 20000 euroa, tavallisesti luottokortilla hoidetaan huomattavasti pienempiä maksuja.

Kuka voi saada luottokortin?

Luottokortin myöntämiselle ei ole olemassa yksiselitteisiä perusteita, vaan ehdot vaihtelevat kortinmyöntäjän mukaan. Yleisesti hakijalta edellytetään 18 vuoden ikää, kunnossa olevia luottotietoja ja säännöllisiä työ- tai eläketuloja. Opiskelijan on mahdollista saada luottokortti, vaikka hän ei kävisikään ansiotyössä. Opiskelijalle myönnettävässä luottokortissa on pienempi luotto- ja ostoraja kuin luottokorteissa yleensä.

Mikäli asiakkaalla on maksuhäiriömerkintä tai säännölliset tulot puuttuvat, voi silti hakea uudenlaista CreditUp-luottokorttia. Kortti toimii kuten mikä tahansa muukin luottokortti, mutta käytettävät varat on ladattava sinne etukäteen: se siis toimii prepaid-periaatteella.

Omat luottotietonsa voi tarvittaessa tarkistaa Suomen Asiakastieto Oy:stä.

Erilaiset luottokortit

Luottokortit jaetaan kahteen pääluokkaan: maksuaikakortteihin ja varsinaisiin luottokortteihin. Maksuaikakortin luotto on korotonta, kun taas varsinaisen luottokortin käyttäjä maksaa itse korkoa käyttämästään luotosta. Arkipuheessa näiden korttityyppien välille ei yleensä tehdä eroa.

MasterCard-luottokortit

MasterCard on maailmanlaajuisesti tunnettu monipuolinen luottokortti, johon kuuluvat sekä pankkikortti- että luottokorttiominaisuudet. MasterCardilla voi nostaa käteistä rahaa ja maksaa ostoksia Suomessa, ulkomailla ja nettikaupoissa. Master Card-kortin luottoraja on 1000-6000 euroa; opiskelijoille 500-1200 euroa. MasterCardille voi saada myös rinnakkaiskortin samassa taloudessa asuvalle, ja kortilla voi kerryttää Finnairin, Ykkösbonuksen, K-Plussan ja Stockmannin etupisteitä.

Visa-luottokortit

Visa käy maksuvälineenä yli 200 maassa, ja sillä on mahdollista nostaa käteistä rahaa ympäri maailmaa. Korttiin voidaan liittää myös debit-pankkikorttiominaisuus. Visan tilitietoja on helppo seurata netissä, ja Visa onkin oivallinen kortti verkko-ostosten tekemiseen. Visalla saa myös alennusta eri liikkeistä, ja korttiin voi liittää S-etukorttiominaisuuden.

Diners Club -luottokortit

Diners Club -kortilla on rajaton käyttöoikeus ja mahdollisuus 1000-5000 euron luottoon. Kortilla voi nostaa käteistä ulkomailla, ja kortilla on maksuturvavakuutus. Diners Club myöntää asiakkailleen paljon jäsentarjouksia ja palkintoja. Korttiin saa myös kattavan matkavakuutuksen. Myös opiskelijat voivat hakea Diners Club -luottokorttia.

American Express -luottokortit

American Express -luottokortille määritellään henkilökohtainen luottoraja kortin haltijan maksukyvystä riippuen. Kortista ei tarvitse maksaa korko- tai käsittelykuluja, ja uuden kortin saa nopeasti kadonneen tilalle. American Express -korttiin sisältyy paljon erilaisia etuja, palkintoja ja palveluita. Kortille voi saada myös rinnakkaiskortin.

Lue lisää luottokorteista tai lainoista.


Nov 17 2012

Lainaa ilman vakuuksia

Vaikka suurille lainoille edellytetään aina jonkinlaisia vakuuksia, pienempiä kulutusluottoja on usein mahdollista saada muillakin keinoilla. Pankki myöntää luottoa, kunhan pystyy osoittamaan pitkän tähtäimen maksukykyisyytensä. Jos taas haluaa aidosti lainaa ilman vakuuksia, edes maksukykyisyyden todistamista, silloin pikavippi on paras vaihtoehto. Hyviä palveluita mm. Fixura ja Luottoa.

Laina ilman vakuuksia on kalliimpi

Vakuudeton laina on johdonmukaisesti vakuudellista lainaa kalliimpaa. Lainan antaja, eli yleensä pankki tai vippifirma, joutuu arvioimaan kuinka suuri on se riski, ettei hän saa koskaan lainaamiaan rahoja takaisin. Vakuus on yksi tapa vähentää tätä riskiä, jolloin lainan korko voidaan painaa matalaksi. Sen sijaan pikavipeillä, joiden takaisinmaksu on aina jossain määrin kysymysmerkki, on huima korkotaso.

Vakuudetonta lainaa ei saa kuka tahansa

Vaikka vakuudetonta lainaa, etenkin pikavippiä, voi saada melkein kuka vain, aivan kaikissa olosuhteissa lainaa ei myönnetä. Ensinnäkin kuluttajalla tulee olla puhdas luottorekisteri. Eli jos aiemmin on tullut ongelmia velkojen maksamisessa ja Suomen Asiakastieto Oy on lisännyt kuluttajan tiedot rekisteriinsä, silloin edes pikavippiä ei heru. Merkintä vanhenee muutamassa vuodessa velan maksamisen jälkeen, jolloin tulee taas mahdolliseksi ottaa lainaa ilman vakuuksia.

Lainan hakijan tulee myös olla vähintään 18-vuotias Suomen kansalainen. Hän tarvitsee pankkitilin suomalaisesta pankista ja vippien tapauksessa myös verkkopankkitunnukset, jotka on liitetty kyseiseen tiliin – tämän avulla todistetaan henkilöllisyys lainan antajalle. Vippiä varten tarvitaan myös matkapuhelin, joka on rekisteröity lainan hakijan omalle nimelle.


Nov 5 2012

Perinnöt

Perinnöt ovat ikiaikainen ilmiö. Niiden perustana on ihmislajin luonnollinen kiertokulku biologisena organismina. Edelliset ihmissukupolvet välittävät tuleville paitsi perimän, myös kulttuurisia opetuksia sekä näihin opetuksiin liittyviä materiaalisia hyödykkeitä. Kivikaudella tällaisia hyödykkeitä ovat voineet olla vaikkapa tukeva maja ja metsästysvälineet. Nykyään rahatalouden aikana perinnöt kuuluvat valtion verotuksen piiriin, kuten muutkin suuret omaisuudensiirrot.

Perimysjärjestys

Perimysjärjestys määrää lähtökohtaisesti sen, millaisen osuuden perinnöstä perhe ja sukulaiset saavat. Testamentilla voi muuttaa näitä osuuksia, tosin rintaperillisten kokonaisosuutta ei voi pudottaa alle puoleen. Perimysjärjestys on seuraava:

1. Rintaperilliset eli lapset, lapsenlapset, lapsenlapsenlapset ja niin edelleen jakavat perinnön keskenään.
2. Aviopuoliso ei lähtökohtaisesti peri puolisoaan, jollei testamentissa erikseen häntä muisteta. Kuitenkin, jos perittävällä ei ole rintaperillisiä, silloin aviopuoliso on ensimmäisenä perimysjärjestyksessä.
3. Jos vainajalla ei ole rintaperillisiä eikä aviopuolisoa, perittävän vanhemmat ovat seuraavina jonossa. Kumpikin saa puolet perinnöstä.
4. Jos toinen vanhemmista on kuollut, perittävän sisarukset jakavat keskenään puolet perinnöstä.
5. Jos edellisiä perijöitä ei löydy, perijäksi tulevat perittävän isovanhemmat.
6. Mikäli isovanhempiakaan ei ole elossa, perinnön jakavat keskenään vainajan isän ja äidin sisarukset. Tämän jälkeen ketju katkeaa ja esimerkiksi serkut eivät kuulu lakisääteiseen perimysjärjestykseen.

Perinnöt verottomiksi?

Vuonna 2008 perintöverotusta uudistettiin korjaamalla perintöveroluokkia. Käytännössä tämä tarkoitti, että lähimpien perheenjäsenten (perimysjärjestyksen kohdat 1 ja 2) nauttivat kevyemmästä perintöverotuksesta kuin aiemmin. Sen sijaan muiden perijöiden perintövero jopa kaksinkertaistui.

Länsimaissa laaja trendi vähintään 2000-luvulla on ollut perintöveron keventäminen tai poistaminen. Kuten tiedetään, Ruotsin tie on Suomen tie, ja Ruotsissahan perintövero poistettiin jo vuonna 2005. Suomessa perintöveron poistamista on toivottu myös laajalta, mutta ainakaan tällä hetkellä siihen ei ole vielä ryhdytty. Todennäköisesti lähivuosina perintövero otetaan uudestaan käsittelyyn ja sen tarpeellisuus ja oikeudenmukaisuus arvioidaan laajan kaavan mukaan. Varmaa ei ole, että perintövero tällöinkään kokonaan poistuisi, mutta veroprosentin madaltaminen vaikuttaa hyvin mahdolliselta.


Jun 13 2012

Kultakauppa on rantautunut Suomeen

Maailmalla valloillaan ollut kultakuume levisi vuoden 2011 aikana myös suomeen ja uusia kultaa ostavia yrityksiä syntyi kuin pikalainayrityksiä muutama vuosi aikaisemmin.

Kevätsiivoukset on jo varmasti joka taloudessa suoritettu ja laatikon pohjilta löytyneet tarpeettomiksi käyneet kultaesineet ovat tänäpäivänä rahanarvoista tavaraa jotka kannattaa realisoida rahaksi kullan hinnan ollessa yhä huipputasolla. Mitään suurempaa hinnanromahdusta tuskin on odotettavissa, mutta Euroopan talouskriisi saattaa hyvinkin vaikuttaa kullan maailmanmarkkina hintaan, riippuen selviääkö eurooppalainen yhteisvaluutta näistä vaikeista
ajoista.

Yritysten mainonta rummuttaa yleensä 24 karaatin kullasta maksettavaa grammahintaa, mutta romukultaa realisoidessa kannattaa muistaa, että suomessa myydyistä kultakoruista ainoastaan 10% on yli 18 karaatin kultaa ja 24 karaatin kullan käyttö koruissa on todella harvinaista. Yleensä Suomessa korut on valmistettu 14 tai 18 karaatin kullasta. Kannattaa myös muistaa, että koruissa olevista arvokivistä ei makseta erikseen, ja jos arvelet niiden olevan rahanarvoista tavaraa, ne kannattaakin poistaa korusta ennen myymistä. Päivän hinnat näet esimerkiksi pakettikulta.fi sivulta.

Markkinoille tulleiden yritysten mukana on syntynyt myös kulta-alaa seuraavia blogeja kuten kullanhinta.fi ja maailmalla kultaan liittyvä bloggaus on todella suosittu harrastus.

Vielä viisi vuotta sitten kullan hinta oli kolme kertaa halvemmalla tasolla verrattuna alkuvuoden lukemiin jolloin kulta hätyytteli 2000 dollarin unssihintaa. Toiset väittävät nousun olleen liian kovaa ja kullan ympärille syntyneen kuplan kun taas osa analyytikoista uskoo hinnan nousun jatkuvan vielä hamaan tulevaisuuteen.

Kultaan liittyykin useita harhakäsityksiä kuluttajien puolelta, kuten kullan kutsuminen sijoitukseksi, vaikka sen tuotto-odotuksia on hyvin hankala ennustaa. Sijoitushan on yleensä investointi jonka odotetaan tuottavan varmaa voittoa. Kulta ei varsinaisesti ”tuota” mitään, mutta se on aikojen saatossa ollut loistava suoja inflaatiota vastaan ja säilyttänyt arvonsa 80-luvun alun hintakuplaa lukuunottamatta. Lisäksi fyysisen kullan omistaminen tuo kuluja kuten säilytys- ja vakuutusmaksut.

Kullan kysyntä on kuitenkin laskenut vuoden alusta, mutta syystä tai toisesta hinta on pysynyt korkealla, mihin osaltaan saattaa vaikuttaa Euroopassa myllertävä talouskriisi. Uskoakseni aasialaiset keskuspankit sekä kasvava keskiluokka pitävät kasvavalla kysynnällään kullan hinnan korkealla myös tulevaisuudessa.

Kultaa on käytetty maksuvälineenä jo 10 000 vuoden ajan ja sen arvokin on säilynyt tuhansien vuosien ajan, joten on epätodennäköistä, että mitää valtavaa romahdusta tullaan näkemään, tosin hinta elää koko ajan.

Kanattaa tutustua myös Kultatarjous.fi:hin ja Kultarahaksi.fi:hin.


May 21 2012

Valuuttasijoittaminen

Valuuttasijoittamisella on huono maine. Kiitos Wincapitan, ihmiset karttavat valuuttoihin sijoittamista, vaikka valuuttarahastoissa voi makuuttaa rahojansa pankkien tilien korkotuottoa paremmalla katteella tai halutessaan ottaa suuria riskejä vipurahastoissa suurten voittojen toivossa. Valuuttasijoittaminen on nopeatempoista sijoittamista, jossa tuottoa tai tappiota voi tehdä minuuteissa. Tämän takia valuuttakauppaa tehtäessä tulee koko ajan olla päätteen äärellä.
Continue reading


May 15 2012

Asuntosijoittaminen

Asuntosijoittamisen on sanottu olevan varma ja turvallinen sijoitusmuoto. Verrattuna lähes kaikkiin muihin sijoitusmuotoihin, on asuntosijoittaminen keskimäärin varsin turvallinen valinta makuuttaa rahojansa. Parhaimmillaan asuntosijoittaja voi odottaa saavansa hyvää tuottoa niin asunnon vuokratuloilla kuin itse asunnon arvonnousulla. Pahimmillaan sekä asunnon arvo laskee ja asunto on vaikea saada vuokralle.
Continue reading


Apr 29 2012

Osakesijoittaminen pähkinänkuoressa


Osakkeisiin sijoittaminen on varsin vaikeatajuinen asia monelle. Useimmat suomalaiset osakesijoittajat laittavat sokeasti rahansa pankin suosittelemiin salkkuihin. Tämä sopii toki niille, jotka halauvat varmuutta ja pankkitilin korkoa parempaa tuottoa, mutta rikastumaan pankin valmisratkaisuilla ei pääse.

Osakkeeksi kutsutaan rahoitusinstrumenttia, jonka osakeyhtiö on laskenut liikkeelle. Osakekannan koko voi olla esimerkiksi sadasta osakkeesta miljardeihin. Nokia käy hyvänä esimerkkinä, sillä sen osakekanta on yli kolme miljardia.

Osakkeita myydään sekä pörssissä että sen ulkopuolella. Pörssi on taas yleinen kauppapaikka. On hyvä huomata, pörssiyhtiöiden osingot ovat pääomaveron alaista tuloa, mutta pörssiin kuulumattomien yhtiöiden osinkoja saa nostaa verovapaasti 90 000 euroa vuodessa.

Osakkeiden ostaminen on helppoa. Sijoittamista varten täytyy avata arvo-osuustili osinkojen maksamista varten. Tämä onnistuu kaikissa pankeissa. Tämän jälkeen tulee miettiä, lähteäkö itse pörssimarkkinoille vai ostaako osuuden valmiista salkusta, jossa salkunhoitaja huolehtii sijoituksista. Ensimmäinen vaati enemmän asiantuntemusta ja päivittäistä kurssien seuraamista.

Seuraavaksi tulee miettiä, miten suuren riskin haluaa ottaa ja kuinka pitkäksi aikaa on valmis sijoittamaan rahansa. Tämä pätee niin osakkeisiin kuin sijoitussalkkuihin. Voit valita, sijoitatko matalan riskin vai korkean riskin salkkuihin tai osakkeisiin.

Osingot. Nämä ovat kaikkien osakkeenomistajien huulilla. Yhtiö jakaa yleensä kerran tai kaksi vuodessa yhtä osaketta kohden rahasumman, tuottona sijoittajalle. Osakkeesta saatava tuotto muodostaa siis sekä osakkeen arvonnousun odotuksesta että saatavasta osinkotuotosta. Muista kuitenkin että pörssiyhtiöiden osingoista joutuu maksamaan 28% suuruisen pääomaveron.


Apr 17 2012

Bitcoin – Anonyymi valuutta


Virtuaaliset valuutat eivät varsinaisesti ole enää uusi juttu rahamarkkinoilla ja nettikansan keskuudessa, mutta ainoa todellinen onnistuja tähän mennessä on ollut japanilaisen Satoshi Nakamoton vuonna 2009 kehittämä bitcoin. Bitcoinin teknologia on varsin monimutkainen ja rehellisyyden nimissä tämän artikkelin kirjoittaja ei sitä itsekään aivan täysin tajua. Se kuitenkin pohjautuu julkiseen PKI-salaukseen, jonka tietokantaa säilytetään hajautetusti ympäri maailmaa. Tällä varmistetaan että samaa rahaa ei käytetä uudestaan. Tähän julkisuuteen perustuu myös se, että rahaa luodaan hallitusti koko ajan lisää, ja sitä voi luoda kuka tahansa laittamalla oman koneensa raksuttamaan BitMining-ohjelmaa.
Continue reading


Sep 21 2011

Tulisiko Nokian osakkeet myydä?

Viimeisen vuoden aikana on paljon ehtinyt tapahtu uuden toimitusjohtajan otettua ohjat Suomen suurimmassa yrityksessä. Kanadalainen Microsoft-mies Stephen Elop on vuoden aikana irtisanonut huiman määrän ihmisiä, uudistanut yrityksen rakennetta, hylännyt vanhat suunnitelmat ja siinä sivussa tuhonnut omistajien rahoja yhtiön varallisuudessa 13 miljardin euron edestä ja tiputtanut puhelinmarkkinaosuutta 37 prosentista 21 prosenttiin. Kuinka Nokian ja koko Suomen siis käy?

Stephen Elop jakaa varmasti mielipiteitä paljon enemmän kuin teflon-mieheksikin kutsuttu edeltä Kallasvuo. Toimitusjohtajakauden alkaessa Elopia syytettiin heti siitä, ettei hän käytä Nokian puhelinta ja ettei hän omista yhden yhtä kappaletta johtamansa yrityksen osakkeista. Lisäksi Nokian ja softajätti Microsoftin yhteistyölanseerauksen jälkeen epäiltiin Elopin olevan vieläkin lojaali edelliselle työnantajalleen, Microsoftille. Nokian ei nimittäin tästä yhteistyöstä nähty hyötyvän yhtikäs mitään.

Aikaa on kulunut, ja ahdinko vaikuttaa yhä pahemmalta ja tilanne epätoivoisemmalta. Tänä vuonna Android-markkinat kasvoivat peräti 353 prosentilla ja Google-puhelimien markkinaosuus länsi-euroopassa ponnahti 48,5 prosenttiin. Kaikista myydyistä puhelimista jo 52 prosenttia on älypuhelimiksi luokiteltavia joka on paha takaisku Nokialle; yhtiöhän on viime aikoina saanut myyntinsä lähinnä peruspuhelimista koska kukaan ei tunnu enää uskovan Symbian-puhelimiin. Applen iPhonen säilyessä kuluttajien mielessä halutuimpana puhelimena ja samalla Android-puhelimien viedessä markkinaosuuksien niiden monikäyttöisyyden ja halvan hintansa takia, ei Nokian tuleville Windows-puhelimille jää paljoakaan osuuksia jaettavaksi. Tällä hetkellä Windows-puhelimien markkinaosuus älypuhelimista on vain muutaman hassun prosentin ja kaiken lisäksi HTC ehti ensiksi julkaisemaan omat Windows Mango – puhelimensa. Windows-puhelimien uutuusarvo lanseerauksessa katoaakin nopeasti taiwanilaisen HTC:n eduksi Nokian vasta kehittäessä omia ikkunapuhelimiaan. Pieni valonpilkahdus syksyssä, Nokia N9 ei suomalaisjättiä auta, koska sulavalinjainen ja hyvän käyttöjärjelmän omaava Meego-puhelin jää lajinsa ainoaksi.

Myydäkö siis Nokian osakkeet pahempia tappioita välttääkseen? Tämä on kimurantti kysymys, eikä oikeaa vastausta löydy. Mikäli varman päälle haluaa pelata ja tappiota ottaa, niin nyt voisi olla osakkeiden myymisen aika. Mutta uhkapelistä mieltyneet mieluusti pelaavat pelin loppuun ja katsovat, mitä kortteja Elopilla on sijoittajille tarjota.